Vzít si hypotéku na koupi vlastního bydlení znamená zadlužit se třeba na 30 až 40 let. Hypotéka představuje důležitý životní krok, který je nutno důkladně zvážit předtím, než podepíšete smlouvu. Jinak se vám může přihodit, že budete muset zaplatit pokutu za porušení smluvních podmínek.

Chcete si vzít hypotéku? Čtěte smluvní podmínky a pozor si dejte na pokuty

S úspory máte větší šanci získat lepší a výhodnější hypotéku

Dnes už nelze získat stoprocentní hypotéku jako před pár lety. Banky na základě doporučení České národní banky (ČNB) poskytují hypotéky maximálně do výše 90 % LTV a hypotéky od 80 do 90 % navíc jen v omezeném množství. Kromě kupní ceny je kupující povinen uhradit daň z nabytí nemovitosti, která činí 4 % z její hodnoty.

To znamená, že kupující by měl mít v ideálním případě naspořeno alespoň 14 % až 24 %. Čím větší části kupní ceny zaplatí ze svého, tím výhodnější podmínky k hypotéce obdrží. Mít dostatečně vysoké úspory se samozřejmě hodí také kvůli pořízení vybavení do nové domácnosti či jako finanční rezerva na horší časy.

Úroková sazba nerozhoduje o konečné ceně hypotéky

Je pro vás zásadní pouze nabízená úroková sazba a nic jiného? Pak byste měli svůj postoj rychle změnit. O tom, kolik nakonec za hypotéku zaplatíte, totiž nerozhodují pouze úroky, ale také další náklady spojené s hypotékou. Zaplatit budete muset například poplatek za to, že vám banka vůbec hypotéku poskytne, nebo za provedení odhadu hodnoty nemovitosti odborníkem. Mnohem lepším ukazatelem ceny hypotéky, ale i jiných úvěrových produktů je RPSN neboli roční procentní sazba nákladů.

To stále není vše. Platí se měsíční poplatek i za vedení hypotečního účtu, pojištění či předčasné splacení hypotečního úvěru. Předčasné splacení sice reguluje nový zákon o spotřebitelském účtu, který dlužníkům umožňuje každý rok splatit 25 % ze zbývající částky bez hrozby pokuty. Banka má právo si naúčtovat pouze účelně vynaložené náklady. Ty si však každá banka počítá jinak a rozdíly se pohybují v řadu tisíců korun.

Jako problém se může ukázat i to, že ve smluveném termínu nevyčerpáte celý úvěr. Banka to považuje za porušení smlouvy a může si naúčtovat smluvní pokutu ve výši až 5 % ze nevyčerpané částky. A proto si zejména při stavbě domu nebo rekonstrukci dávejte pozor, abyste neušetřili příliš mnoho. Snaha o úsporu by se nakonec mohla prodražit.

Neznalost neomlouvá aneb proč je dobré přečíst si smlouvu

Jakmile je vše domluveno a dořešeno, čeká zájemce závěrečný krok, kterým je podpis kupní smlouvy. Stále spousta lidí však dělá zásadní chybu, že si myslí, že po těch x týdnech jednání s bankou zná všechny podmínky nazpět. Před podpisem už ji jen letmo prolétne a do příslušného řádku vloží svůj podpis, jako by se snad nechumelilo.

Každou smlouvu, která se k hypotéce váže, si vždy důkladně projděte. Je jedno, zda se jedná o rezervační smlouvu, o smlouvu o smlouvě budoucí nebo už přímo kupní smlouvu. Pokud například podepíšete špatně sepsanou rezervační smlouvu, může se stát, že vám prodávající nemovitost prodá před nosem někomu jinému. Tuto informaci musí rezervační smlouva obsahovat, abyste v případě porušení mohli požadovat kompenzaci.

Než na smlouvu hodíte takzvanou kuří nohu, držte se zásad bezpečného půjčování a čtěte, čtěte, a ještě jednou čtěte. Pokud vás čtení smluv nebaví a hypotékám vlastně vůbec nerozumíte, pořiďte si dobrého hypotečního specialistu, který této problematice rozumí a na případné nedostatky či nejasnosti vás včas upozorní.

Nezapomeňte na možnost refinancování

Vyřízení hypotéky, koupi nemovitosti máte za sebou a konečně bydlíte ve vlastním? Pro své vlastní dobro neusínejte na vavřínech a nenechte hypotéku ležet ladem. Přišli byste tak zbytečně o své peníze. Jakmile se začne blížit datum konce fixace, cca půl rokem předtím, ze začněte zajímat o možnost refinancování.

Refinancování hypotéky je skvělá záležitost, díky které můžete ušetřit až několik tisíc korun na splátkách minimálně po celé další fixační období. Stačí včas oslovit banky a požádat je o novou nabídku. Dostanete-li výhodnější nabídku oproti té stávající, neváhejte a jděte do toho. Nová banka vám s refinancováním ochotně pomůže a vy ušetříte.

Hodnocení kategorie 4.5
Chcete si vzít hypotéku? Čtěte smluvní podmínky a pozor si dejte na pokuty hodnocení návštěvníků 4.2/5 z 0 hlasů.

Upozornění: Poslední aktualizace článku proběhla 20. 9. 2020. Uvedené informace již nemusí být platné. Aktuální informace naleznete vždy na stránkách poskytovatele daného produktu.

Doporučujeme

Diskuze